如何获得贷款之一 ——网络联保介绍

1.    什么是网络联保贷款？

        网络联保贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担，每个人承担的还贷金额不仅仅是自己的贷款本息，还包括了联合体整体的贷款本息。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。比如，联合体中A、B、C各获得贷款50万，则每个人承担的贷款责任都是150万。如果A到期无法归还贷款50万，则需要B、C企业的企业法人共同替A归还其50万贷款及利息。
利率：根据现在实际发放贷款情况，大多数的年利率在8～12%（根据人民银行的规定，目前一年期贷款的基准利率在7.47%）,具体利率根据企业的资质不同而有所差异，不排除有个别企业利率更高的可能性。

      在贷款期限内可循环支用，按日计息，贷多少天就收多少天的利息；

    额度：目前每家企业贷款额度最高为200万人民币；

    贷款期限：1年。

2.    网络联保贷款的业务背景是什么？

       网络联保贷款是阿里巴巴和中国建设银行共同研发并服务于中小企业的贷款产品。为了能让中小企业发展的更快、更好，阿里巴巴一直努力为中小企业解决资金困难，因此我们希望帮助需要资金的企业能得到银行的扶持。中国建设银行也希望通过和阿里巴巴的合作，以网络联保贷款这种创新的贷款模式，帮助和扶持更多诚信、有发展前途的中小企业。

3.    阿里巴巴从中收费吗？

       现阶段，我们只有一个目的：帮助中小企业从银行获得贷款，低成本、高效率地获得贷款，扶持会员企业的迅速发展，所以目前阿里巴巴不会从中收取费用。

4.    网络联保贷款有哪些优势？

    优势一：无需提供任何抵押；

    优势二：利息低，低于民间借贷；

    优势三：额度高，每家企业最高达200万人民币；

    优势四：零门槛，浙江所有地区（除宁波外）的企业均可报名；

    优势五：方便快捷，随借随还、可循环支用，按日计息。

6.    网络联保贷款需要承担怎样的责任？

        联合体中的企业所承担的责任是整个联合体的总贷款本息。详细举例如下：

    比如，联合体中A获得贷款50万，B获得贷款50万，C获得贷款50万，则每个人承 担的责任都是150万贷款本息。 A、B、C企业的法人都将承担个人无限责任，即贷款到期后，如果企业无法归还贷款本息，则需要企业法人来归还该笔贷款本息，如果已经结婚，那么夫妻双方的共有资产也属于追偿的范围。

        如果A的贷款到期后无法归还，则B和C需要共同帮助A来归还这笔50万贷款本息。B和C替A归还50万贷款本息之后，可以再向A进行追讨。如果B也无法偿还50万贷款本息，则C需要同时替A、B和自己共偿还贷款150万贷款本息，再向A和B进行追讨。

        如果贷款到期后，企业无法归还贷款，且联合体其他成员未帮其还款，阿里巴巴在接到建设银行通知后，受建设银行委托对联合体成员采取“网络信息披露”。

7.     什么是个人无限连带责任？

       个人无限连带责任：借款人以所拥有的全部财产（包括家庭财产）承担担保责任，同时承诺不向第三方提供超出其自身负担能力的担保。

8.    什么是“网络信息披露”？

      “网络信息披露”是指对到期无法归还贷款的企业进行欠贷信息曝光，包括但不限于关闭企业在阿里巴巴的账户、消除企业在阿里巴巴上的一切商业信息，并对企业欠贷信息进行互联网曝光，曝光的场所包括但不限于阿里巴巴网站、淘宝网站、中国雅虎等，曝光的内容主要包含企业的名称、经营情况、注册地址、经营产品、联系方式，和企业法人的姓名、身份证号码、企业法人家庭地址等情况。

        阿里巴巴将受建设银行的委托，依据贷款企业与建设银行的贷款合同和相关协议，对违约企业进行曝光，并且不承担其他媒体转载、披露、引用此类曝光信息的责任和任何后果。

9.    是否需要保证金？

        银行会根据企业的综合情况决定是否需要收取保证金及比例。需要说明的是，联合体各成员所缴纳的保证金在联合体所有成员结清贷款本息、联合体最终解散前不得提前支取。

    保证金：保证金是借款人向银行提供的一定资金的担保保证责任。

10.    为什么银行愿意用网络联保贷款的方式来给中小企业贷款？

  （1） 贷前审查：在申请贷款前，组成联合体的企业，会去考察彼此是否有偿还贷款或者承担风险的能力，然后才会确定组成联合体。企业间的调查、考核能够帮助银行解决贷前调查的难题。既然企业之间都互相信任，为什么银行不信任企业？建设银行正是由于认可企业之间的考察和信任，愿意给联合体企业放贷。

  （2） 贷中监控：在使用贷款的期间，联合体企业之间也应该制定一些约束机制，我们建议成员企业经常互相进行考察，了解彼此经营状况，企业间互相考察一定程度上帮助银行监督企业资金流向和经营态势。

  （3） 贷后管理：如果贷款企业出现违约、逾期或者恶意赖账等情况，阿里巴巴将受建设银行委托根据贷款合同与相关协议对违约企业进行“网络信息披露”，“网络信息披露”将极大地提高企业的违约成本，最大程度地让不诚信的企业曝光，有效遏制骗贷、违约的发生，所以银行可以在无需抵押的情况下发放贷款。